Seguro de Lucros Cessantes em Brasília 2026
O seguro de lucros cessantes cobre a receita que sua empresa deixou de gerar durante uma interrupção forçada (incêndio, dano elétrico, etc.).
Por Luiz Carlos Candido — Sócio · Diretor de Empresas, ConsegSeguro (corretora SUSEP 202040149).
Revisado por Luiz · Conteúdo informativo (não substitui consulta a corretor habilitado).
Resposta rápida: O seguro de lucros cessantes cobre a receita que sua empresa deixou de gerar durante uma interrupção forçada (incêndio, dano elétrico, etc.), mais despesas fixas como aluguel e salários. Desde que contratado junto a um seguro patrimonial, oferece proteção crítica para empresas do DF — mas requer dimensionamento preciso do limite de indenização e compreensão dos prazos legais da Lei 15.040/2024.
Aviso: Este conteúdo é informativo e não substitui consulta a corretor habilitado na SUSEP. Condições contratuais prevalecem.
O Que É o Seguro de Lucros Cessantes e Sua Relevância para Empresas do DF em 2026
Entendendo a Interrupção de Negócios e o Risco Financeiro
A interrupção das operações de uma empresa — seja por um incêndio acidental na Asa Sul, uma enchente inesperada no Park Way, ou uma falha elétrica generalizada em um edifício comercial do Plano Piloto — acarreta prejuízos que vão muito além dos danos físicos a imóveis e equipamentos. O faturamento cessa abruptamente, mas os custos fixos — como aluguel do escritório no Sudoeste, salários dos colaboradores em Taguatinga, e contratos de fornecimento em Águas Claras — continuam a drenar o caixa da empresa. Esse cenário de paralisação e esgotamento financeiro, mesmo sem produção, é o que o seguro de lucros cessantes foi desenhado para cobrir. Ele atua como uma ponte financeira, garantindo a sustentabilidade do negócio durante o período de inatividade forçada e até a plena retomada operacional.
Em 2026, a complexidade do ambiente de negócios no Distrito Federal, aliada à dinâmica urbana e aos desafios infraestruturais, confere a este produto uma relevância estratégica para empresários de todos os portes. Brasília, com seu perfil predominantemente de serviços, comércio e tecnologia, abriga uma vasta gama de empresas que, embora muitas vezes não dependam de maquinário pesado, são extremamente vulneráveis a interrupções. Um escritório de advocacia na Asa Norte pode perder semanas de faturamento se seus sistemas de informação forem danificados; uma clínica médica no Lago Sul pode ter sua agenda paralisada por um problema estrutural no prédio. A resiliência empresarial no DF passa, invariavelmente, por uma proteção adequada contra esses riscos operacionais.
O Cenário Econômico de Brasília e a Vulnerabilidade Empresarial
O Distrito Federal possui uma economia robusta, mas com características específicas que aumentam a necessidade do seguro de lucros cessantes. Segundo dados da Codeplan, a estrutura produtiva local é fortemente concentrada no setor de serviços, que representa a maior parcela do PIB do DF. Este setor, embora menos propenso a sinistros industriais, é altamente dependente de infraestrutura tecnológica e de edificações comerciais. Uma interrupção no fornecimento de energia, uma falha na rede de internet ou um evento de segurança em um centro comercial pode paralisar centenas de negócios simultaneamente.
O seguro de lucros cessantes é contratado como cobertura adicional ao seguro patrimonial (incêndio, riscos operacionais ou multirriscos empresarial). É fundamental entender que, sem uma apólice patrimonial ativa e um sinistro nela coberto, a cobertura de lucros cessantes não pode ser acionada. Ela pressupõe um dano físico ou operacional coberto na apólice principal que resultou na interrupção das atividades. Em 2026, com a Lei 15.040/2024 — o novo Marco Legal dos Seguros, vigente desde 11 de dezembro de 2025 para contratos celebrados a partir dessa data — as regras para a gestão de sinistros foram aprimoradas, oferecendo mais clareza nos prazos de manifestação e pagamento pelas seguradoras. Este é um ponto crucial para empresas do Distrito Federal que buscam segurança jurídica e agilidade na recuperação.
Ponto 1 — Cobertura Abrangente: O Que o Seguro Realmente Paga em Caso de Sinistro
Detalhes da Indenização: Receita Bruta Interrompida e Custos Fixos
O cerne da cobertura de lucros cessantes é a receita líquida que a empresa deixou de auferir em decorrência da paralisação forçada pelo sinistro coberto. Para determinar esse valor, a seguradora geralmente calcula a diferença entre o faturamento médio de um período de referência — tipicamente os meses anteriores ao sinistro, ajustado por sazonalidade se aplicável — e o faturamento efetivamente realizado durante o período de interrupção. Este cálculo visa repor o que a empresa teria ganhado se não houvesse a paralisação.
Além da receita cessante, a apólice pode incluir a cobertura de despesas fixas que persistem mesmo com a empresa inoperante. Isso pode abranger a folha de pagamento de funcionários-chave (aqueles essenciais para a retomada ou cuja demissão implicaria custos maiores), aluguéis de espaços comerciais no Plano Piloto ou em Águas Claras, parcelas de leasing de equipamentos e contratos de manutenção indispensáveis. Para empresários do DF, essa distinção é vital: sem essa cláusula, o fluxo de caixa pode ser rapidamente comprometido, mesmo após a indenização do seguro patrimonial.
| Componente da Cobertura | Descrição | Importância para Empresas do DF |
|---|---|---|
| Receita líquida cessante | Faturamento que a empresa deixou de gerar devido à interrupção. | Essencial para a continuidade operacional de qualquer negócio. |
| Despesas fixas contínuas | Custos fixos que persistem (aluguel, salários-chave, financiamentos). | Protege o capital de giro, crucial para MPEs do Sudoeste ou Lago Sul. |
| Despesas extraordinárias de retomada | Gastos adicionais para acelerar o retorno às atividades (ex: aluguel temporário). | Reduz o período de inatividade e minimiza perdas indiretas. |
| Salários de pessoal-chave | Custos com colaboradores essenciais durante a paralisação. | Mantém equipes qualificadas, vital para o setor de serviços em Brasília. |
Coberturas Adicionais: Despesas Extraordinárias e Salários de Pessoal-Chave
Algumas apólices de lucros cessantes também oferecem cobertura para despesas extraordinárias — custos adicionais incorridos para mitigar as perdas ou acelerar a retomada das operações. Isso pode incluir a locação emergencial de um espaço temporário na Asa Norte, o pagamento de horas extras para equipes técnicas que trabalham na recuperação, ou a contratação de serviços especializados para restaurar sistemas. É crucial que este módulo esteja expressamente previsto nas condições gerais e especiais da apólice; sem essa previsão contratual, a seguradora não terá a obrigação de indenizar tais gastos.
A cobertura de salários de pessoal-chave é outro diferencial importante, especialmente para empresas do Distrito Federal que operam no setor de tecnologia, consultoria ou saúde, onde a retenção de talentos é vital. Esta cláusula garante que a empresa possa continuar pagando seus colaboradores mais importantes, evitando a desmobilização da equipe e facilitando a reintegração plena quando as atividades forem normalizadas. A negociação desses adicionais no momento da contratação é um papel fundamental do corretor de seguros habilitado.
Dimensionamento do Período de Indenização e Limite Máximo (LMI)
O período máximo de indenização — também conhecido como período de cobertura ou período de indenização contratual — é o prazo durante o qual a seguradora cobre a interrupção das atividades. Ele é definido na contratação e precisa ser dimensionado de forma realista. Subestimar esse período é um erro comum entre empresários do DF que buscam reduzir o valor do prêmio, mas que pode se mostrar catastrófico em caso de sinistro prolongado.
Para uma indústria de grande porte em Luziânia/GO, por exemplo, o prazo para repor maquinário importado pode ser significativamente longo. Já para um escritório de serviços no Lago Norte, que depende principalmente de infraestrutura de TI, o prazo pode variar conforme a atividade. O corretor habilitado é o profissional essencial para ajudar a calibrar esse parâmetro, considerando a atividade específica da empresa, sua cadeia de suprimentos e as particularidades de recuperação de seus ativos. A subscrição é feita caso a caso, e a seguradora pode recusar o risco ou aplicar um agravo no prêmio e franquia diferenciada, conforme a atividade e o histórico de sinistros.
O Limite Máximo de Indenização (LMI) é o teto financeiro que a seguradora pagará durante o período contratado. Dimensionar corretamente o LMI, com base no faturamento médio real e nas projeções de custos da empresa, é vital. Subdimensioná-lo para economizar no prêmio é um risco que só se manifesta plenamente no momento de um sinistro grave.
Ponto 2 — O Novo Marco Legal dos Seguros: Prazos e Transparência com a Lei 15.040/2024
Art. 86: O Prazo de 30 Dias para Manifestação da Seguradora
A Lei 15.040/2024, que instituiu o novo Marco Legal dos Seguros e entrou em vigor em 11 de dezembro de 2025, estabeleceu prazos claros e obrigatórios para contratos de seguro celebrados a partir dessa data. O primeiro deles, previsto no art. 86, determina que, após o segurado apresentar toda a documentação completa referente ao sinistro, a seguradora tem até 30 dias para se manifestar sobre a cobertura. Este prazo é um divisor de águas: o silêncio da seguradora dentro desse período acarreta a decadência do direito de recusar a indenização, ou seja, ela perde a possibilidade de negar o sinistro por omissão.
Para o empresário do Distrito Federal, essa mudança traz uma segurança jurídica considerável. Antes da Lei 15.040/2024, os contratos regidos pelo Código Civil de 2002 (arts. 757 a 802) não possuíam um piso legal tão explícito, e os prazos variavam de acordo com as cláusulas contratuais de cada apólice. A nova lei busca trazer mais previsibilidade e agilidade na análise de sinistros, o que é fundamental para a recuperação de empresas paralisadas, especialmente as de menor porte, muitas delas situadas em Águas Claras, Taguatinga e Ceilândia, que dependem de um fluxo de caixa rápido para sobreviver.
Art. 87: Mais 30 Dias para o Pagamento da Indenização
O segundo prazo crucial, estabelecido no art. 87 da Lei 15.040/2024, começa a fluir após o aceite da cobertura. Uma vez que a seguradora reconhece a obrigação de indenizar, ela tem mais 30 dias para efetuar o pagamento da indenização devida. É vital compreender que esses dois prazos são cumulativos e distintos; eles não devem ser interpretados como um único prazo de "30 dias para análise e pagamento". A clareza dessa distinção é um avanço significativo para a relação entre seguradoras e segurados no DF.
| Fase do Sinistro | Prazo Legal | Base Legal | Regime Aplicável |
|---|---|---|---|
| Manifestação sobre a cobertura | Até 30 dias após documentação completa | Lei 15.040/2024, art. 86 | Contratos celebrados a partir de 11/12/2025 |
| Pagamento da indenização | Até 30 dias após o aceite da cobertura | Lei 15.040/2024, art. 87 | Contratos celebrados a partir de 11/12/2025 |
| Contratos anteriores à vigência | Prazos conforme cláusulas contratuais da apólice | Código Civil de 2002, arts. 757-802 | Contratos celebrados antes de 11/12/2025 |
A Dualidade Temporal: Contratos Antigos vs. Novos Regimes no DF
É imprescindível que empresas do Distrito Federal compreendam a dualidade temporal estabelecida pela Lei 15.040/2024. As novas regras, com seus prazos de 30 + 30 dias, aplicam-se exclusivamente aos contratos de seguro celebrados a partir de 11 de dezembro de 2025. Os contratos firmados antes dessa data continuam a ser regidos pelo regime do Código Civil de 2002 (arts. 757 a 802), onde os prazos da seguradora podem variar conforme as cláusulas contratuais específicas de cada apólice.
Essa distinção é particularmente relevante para empresas do DF que renovaram apólices antes de dezembro de 2025. A simples renovação não implica automaticamente um reenquadramento no novo marco legal. É fundamental que o empresário, com o apoio de um corretor habilitado, verifique se sua apólice foi efetivamente readequada ou se continua sob o regime anterior. A ConsegSeguro está preparada para auxiliar empresas do Plano Piloto, Lago Sul, Sudoeste e outras regiões do DF a navegar por essa complexidade regulatória, garantindo que estejam sempre protegidas de acordo com a legislação vigente.
Ponto 3 — Franquia, Exclusões e Limites: Entendendo as Restrições da Apólice
Franquias Temporais e o Capital de Giro das Empresas de Brasília
O seguro de lucros cessantes, como a maioria dos seguros, geralmente prevê uma franquia. No caso específico da interrupção de negócios, essa franquia é comumente temporal: um número de dias de interrupção que ficam a cargo do próprio segurado antes que a cobertura da seguradora comece a valer. Esse período de carência operacional varia conforme a negociação, e apólices com franquia menor tendem a ter um prêmio (custo do seguro) mais elevado. Para empresas do Distrito Federal com reservas de capital de giro limitadas, especialmente micro e pequenas empresas localizadas em áreas como Samambaia ou Gama, franquias longas podem representar um risco substancial de insolvência antes mesmo de a indenização ser processada e paga.
Além da franquia temporal, existe o Limite Máximo de Indenização (LMI), que representa o valor máximo que a seguradora pagará ao longo do período contratado. O LMI deve ser cuidadosamente dimensionado com base no faturamento médio real da empresa e na análise de seus custos fixos. Subdimensioná-lo para economizar no prêmio é um erro crítico que só se manifesta no momento do sinistro, quando a cobertura se mostra insuficiente para cobrir as perdas. É importante ressaltar que a seguradora pode recusar o risco ou aplicar agravo e franquia diferenciada conforme a atividade e o histórico de risco da empresa; não há promessa de aceitação garantida nem preço fixo sem uma análise de subscrição detalhada.
Exclusões Comuns: O Que o Seguro de Lucros Cessantes Não Cobre
As apólices de lucros cessantes, como quaisquer contratos de seguro, contêm cláusulas de exclusão que detalham o que não está coberto. Conhecer essas exclusões antes da contratação é tão importante quanto saber o que está incluído. As exclusões mais comuns geralmente incluem:
| Exclusão Típica | Motivo e Implicações |
|---|---|
| Interrupção por greve ou tumulto | Risco político/social, pode ser coberto por adicional específico. |
| Perdas por variação cambial | Risco financeiro, não diretamente operacional, fora do escopo. |
| Sinistros causados por dolo do segurado | Exclusão legal baseada no princípio da boa-fé objetiva (Lei 15.040/2024). |
| Interrupção por manutenção programada | Não é um sinistro (evento súbito e imprevisto), mas um evento previsível. |
| Perdas anteriores à data do sinistro | Fora do período de cobertura da apólice e do evento causador. |
| Danos causados por guerra ou terrorismo | Risco catastrófico de grande escala, geralmente exige cobertura separada. |
| Interrupções por ataques cibernéticos | Requer seguro cyber específico, não coberto por apólices patrimoniais padrão. |
O novo Marco Legal dos Seguros (Lei 15.040/2024) reforça o princípio da boa-fé objetiva ampliada e o direito do segurado à informação clara. Para contratos celebrados a partir de 11 de dezembro de 2025, isso significa que cláusulas de exclusão redigidas de forma ambígua tendem a ser interpretadas em favor do segurado. A transparência na comunicação é um pilar da nova legislação.
A Importância da Boa-Fé Objetiva e a Supervisão da SUSEP
A boa-fé objetiva é um princípio fundamental do direito securitário, agora ampliado pela Lei 15.040/2024. Ela impõe deveres de conduta leal e transparente tanto ao segurado quanto à seguradora. Para o empresário do DF, isso significa que a omissão de informações relevantes na contratação ou a tentativa de fraude no sinistro podem levar à perda do direito à indenização. Da mesma forma, a seguradora tem o dever de ser clara e objetiva em suas comunicações e na redação das apólices.
É importante ressaltar que não existe, no Brasil, um fundo garantidor equivalente ao FGC bancário para o segurado em caso de insolvência de seguradora. A proteção do segurado vem da rigorosa supervisão prudencial exercida pela SUSEP sob o Decreto-Lei 73/1966, que instituiu o Sistema Nacional de Seguros Privados. Essa supervisão inclui a autorização prévia para operação, exigência de capital mínimo, formação de provisões técnicas adequadas e a possibilidade de intervenção e liquidação extrajudicial quando necessário, garantindo a solidez do mercado.
Integração com o Seguro Patrimonial: A Base Indispensável para o Lucros Cessantes
O Vínculo Indissociável entre Coberturas
O seguro de lucros cessantes não é um produto autônomo. Ele é sempre uma cobertura adicional que precisa estar vinculada a uma apólice de seguro patrimonial principal, como um seguro contra incêndio, um seguro multirriscos empresarial ou um seguro de riscos operacionais. Essa vinculação é lógica: a cobertura de interrupção de negócios só é acionada se ocorrer um sinistro que esteja coberto na apólice principal e que, de fato, cause a paralisação das atividades da empresa. Sem o sinistro primário coberto, a cobertura de lucros cessantes não tem como ser ativada.
Para empresas do Distrito Federal, essa interdependência significa que a análise de risco deve ser holística. Não basta ter um seguro patrimonial robusto se a cobertura de lucros cessantes for negligenciada, ou vice-versa. Ambos os seguros trabalham em conjunto para garantir a proteção integral do negócio contra eventos imprevistos que podem comprometer tanto seus bens materiais quanto sua capacidade de gerar receita. Uma corretora experiente, como a ConsegSeguro, auxilia na construção de um portfólio de seguros integrado e otimizado para as necessidades específicas de cada empresa em Brasília.
Seguro Condominial em Brasília: Proteção da Estrutura vs. Negócio
Para condomínios comerciais no Distrito Federal, como os edifícios de escritórios na Asa Sul ou na L2 Norte, é crucial diferenciar as responsabilidades e coberturas. O seguro obrigatório da edificação contra incêndio e destruição, exigido pelo Código Civil 2002, art. 1.346, cobre a estrutura do edifício e suas áreas comuns. Importante caveat: este seguro não cobre o conteúdo das unidades privativas (escritórios, lojas) nem a receita das empresas locatárias ou proprietárias.
Cada empresa que ocupa uma unidade em um condomínio comercial no DF deve contratar sua própria apólice patrimonial para proteger seus bens internos (mobiliário, equipamentos, estoques) e, se aplicável, a cobertura de lucros cessantes separadamente para proteger seu faturamento. Falhas na infraestrutura do condomínio podem afetar todos os ocupantes; portanto, uma proteção individual é indispensável. Leia mais sobre seguro empresarial multirriscos para compreender como integrar essas coberturas de forma eficiente.
Caso Ilustrativo: A Importância do Seguro de Lucros Cessantes para um Negócio em Brasília
O Cenário Pré-Sinistro na Asa Sul
Mariana (exemplo ilustrativo), proprietária de uma bem-sucedida agência de marketing digital na Asa Sul, com quinze funcionários e uma cartela de clientes em expansão no Distrito Federal, sempre priorizou a proteção de seus ativos físicos. Ela havia contratado um seguro multirriscos empresarial há alguns anos, cobrindo o escritório e seus equipamentos de alta tecnologia. No entanto, por considerar o prêmio adicional desnecessário para uma empresa de serviços sem maquinário pesado, Mariana nunca incluiu a cobertura de lucros cessantes. Sua lógica era que, em caso de problema, o seguro patrimonial cobriria tudo.
A agência de Mariana, situada em um prédio moderno da W3 Sul, atendia clientes em todo o Plano Piloto e até em regiões como o Lago Norte e o Sudoeste. Seus sistemas eram robustos, mas a dependência de energia elétrica e da infraestrutura do edifício era total. O faturamento mensal era representativo, com despesas fixas relevantes (aluguel, salários, softwares).
O Impacto da Interrupção e as Lições Aprendidas
Em abril de 2026, um curto-circuito na rede elétrica do prédio resultou em um incêndio localizado que danificou gravemente a sala de servidores da agência e parte de sua infraestrutura de rede. Embora o seguro patrimonial de Mariana tenha coberto os danos materiais aos equipamentos e à estrutura interna, o tempo necessário para recuperar os servidores, migrar dados de backups para uma nova infraestrutura em nuvem e restabelecer a conectividade total levou dois meses.
Durante esse período, a agência de Mariana ficou praticamente inoperante. Ela perdeu prazos de entrega importantes, o que resultou na rescisão de dois contratos com clientes estratégicos. O faturamento da agência despencou no primeiro mês (trabalho remoto parcial) e retomou gradualmente no segundo mês, totalizando uma perda de receita significativa em dois meses. Porém, as despesas fixas — salários dos quinze funcionários, aluguel do escritório na Asa Sul, e os custos com softwares de gestão — continuaram integralmente.
O caixa da empresa começou a sangrar rapidamente. Mariana precisou usar suas reservas pessoais e solicitar um empréstimo bancário para cobrir a folha de pagamento e manter a empresa funcionando. Ao final de seis meses (período de recuperação total), a agência havia acumulado um prejuízo expressivo, considerando a perda de faturamento e o endividamento com empréstimo de emergência.
| Cenário | Sem Lucros Cessantes | Com Lucros Cessantes (se contratado) |
|---|---|---|
| Danos materiais cobertos | Sim (apólice patrimonial) | Sim (apólice patrimonial) |
| Faturamento perdido (período de interrupção) | Não coberto — prejuízo integral | Coberto conforme apólice (receita líquida cessante) |
| Despesas fixas (salários, aluguel) | Não cobertas — drenagem contínua | Cobertas se previstas em apólice |
| Despesas extraordinárias de retomada | Não cobertas — custo extra para serviços especializados | Cobertas se previstas nas condições especiais |
| Situação financeira ao final (6 meses) | Prejuízo acumulado; endividamento; risco de insolvência | Indenização de lucros cessantes + despesas; continuidade preservada |
| Imagem e reputação no mercado do DF | Abalada pela incapacidade de entregar serviços; perda de clientes estratégicos | Preservada pela agilidade na retomada e cumprimento de compromissos |
Mariana (exemplo ilustrativo) aprendeu, da forma mais cara, que o seguro patrimonial cobre o que você perdeu (seus bens materiais), enquanto o seguro de lucros cessantes cobre o que você deixou de ganhar
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Perguntas Frequentes
O seguro de lucros cessantes é obrigatório para empresas em Brasília?
Não é obrigatório por lei, mas é altamente recomendado para empresas com custos fixos relevantes no DF. Servidores públicos, profissionais liberais e donos de pequenos negócios em Águas Claras, Lago Sul ou Asa Sul frequentemente subestimam essa cobertura. A Lei 15.040/2024 não torna o seguro mandatório, mas estabelece regras claras para quem o contrata, garantindo maior proteção ao segurado e transparência nas coberturas.
Qual é o prazo para a seguradora analisar minha solicitação de indenização?
Conforme a Lei 15.040/2024, a seguradora tem até **30 dias** (art. 86) para se manifestar sobre a cobertura do sinistro. Após aceitar a reclamação, ela dispõe de **mais 30 dias** (art. 87) para efetuar o pagamento da indenização. São dois prazos distintos e sucessivos: primeiro a análise, depois o pagamento. Essa estrutura protege o empresário em Brasília contra demoras injustificadas.
Como dimensionar corretamente o Limite Máximo de Indenização (LMI) para minha empresa no DF?
O LMI deve refletir o faturamento mensal real da empresa multiplicado pelo período de cobertura escolhido. Se sua indústria em Ceilândia fatura valor expressivo de mercado mensais e escolhe ao longo de alguns meses de cobertura, o LMI deve ser aproximadamente montante significativo. Inclua também despesas fixas (aluguel, folha de pagamento, utilidades) e extraordinárias. Um corretor experiente da ConsegSeguro analisa sua atividade específica para evitar sub ou super dimensionamento.
Quais despesas estão cobertas durante o período de interrupção do negócio?
O seguro de lucros cessantes cobre receita cessante (faturamento não realizado) e despesas fixas como aluguel, salários, contas de água e energia. Algumas apólices incluem despesas extraordinárias necessárias para retomar a operação. Exclusões comuns envolvem multas contratuais, juros de empréstimos e despesas com publicidade. Revise sua apólice com atenção, pois cada seguradora define coberturas de forma específica.
Qual é o prazo de cobertura ideal para uma pequena empresa em Brasília?
Depende da complexidade operacional. Uma loja de varejo no Plano Piloto pode se recuperar em por um número de meses que varia conforme cada caso. Já uma indústria de transformação com equipamentos importados ou um negócio de grande porte no Park Way necessita de por um período de meses ou mais. Subestimar esse período economiza no prêmio, mas compromete a proteção real do faturamento. Consulte um corretor para avaliar sua atividade específica.
O que acontece se não contratar o seguro de lucros cessantes e meu negócio sofrer um sinistro?
Sem essa cobertura, você arcará com todas as perdas de faturamento e despesas fixas do seu bolso durante a recuperação. Muitas empresas em Brasília enfrentam dificuldades financeiras graves ou encerram atividades após sinistros graves por falta dessa proteção. O seguro patrimonial tradicional cobre apenas bens perdidos, não a continuidade operacional. Essa lacuna pode ser fatal para empresas com reservas de capital de giro limitadas.